住宅ローンに通らない人ってどんな人？実際に通りにくい人をご紹介

リサーチャー

大企業の調査員 (すけさん)

・2022年から家づくり情報を収集・公開
・ハウスメーカー調査が趣味
・ライフルホームズ・おうちキャンバスへの独自取材経験あり

執筆者

夢の一戸建て住宅を建てる際、住宅ローンに通らない可能性が不安になりますよね。

ここでは、住宅ローンに通りにくい人や住宅ローンを組みたいと思ったらやめた方が良いことをご紹介します。

住宅ローンに通らない人

多くの金融機関は住宅ローンを融資する際、「安定した収入の継続性」を審査基準の中心としています。

そのため、信用を著しく失っている人もしくは信用が低い人は住宅ローンに通りにくい傾向にあります。

信用情報に「異動」が付いている人

上記に当てはまる人は、個人信用情報機関（CIC、JICCなど）にその事実が記録され、住宅ローンがほぼ通らない状態となっています。

ただこの記録は約5年程度でなくなると言われています。

最後に支払い遅れや債務整理をしてから5年間は住宅ローンを組めないと考えておきましょう

転職して2年以内の人

転職後すぐの人は「安定性が不十分」「短期間で再度退職して収入が途絶えるリスクが高い」と判断されやすく、ローン審査が通りにくくなります。

多くの銀行では、「同一企業or同一職種での勤続1~2年以上」を申込条件に設定されています

自営業の人

自営業の人は「収入が月ごと・年ごとに増減しやすい」「税務上の経費計上で手取りが不透明」と判断されやすく、ローン審査が通りにくくなります。

また多くの銀行は自営業の方に対して、「確定申告による2～3年分の課税所得実績」を提出必須としています。

直近年の収入が安定していないと見なされた場合、融資額を減額されたり否決されるケースが散見されます

パート勤めの人

多くの銀行では「正社員での勤続1～2年以上」「年収200万円以上」を申込条件に設定しており、これをパート収入のみでこれを満たすケースはほとんどありません。

結果として、パート勤めの人が単独で住宅ローンを組める可能性は非常にゼロに近いです

借入希望額が年収の8倍を超える人

多くの銀行では「ローンの借入総額が年収の6～7倍」「月のローン支払額が月収の35％以下」を申込条件に設定しており、年収の8倍を超える借入は基準オーバーとして否決される可能性が高いです。

借入希望額が年収の8倍を超えると、結果的に毎月の返済額が年収の35％以上になるケースが多いです。

そして月の支払額が月収の35%を超えると「返済負担が過大」「生活費を圧迫して返済リスクが高い」と判断されやすく、ローン審査が通りにくくなります。

モゲチェックを利用すると、一番条件が良い金融機関が分かり、住宅ローンの支払額を最小に抑えることができます。

「借入最大額」「月額の支払額」「年利」「住宅ローン通過率」など、住宅ローンで気になる点が全て確認可能。しかも、毎月の変動金利の様子なども常に追えるので登録しておいて損がありません。

もちろん、無料なので是非住宅ローン診断だけでもお気軽に試してみましょう！

住宅ローンにできるだけ通りやすくする方法

住宅ローンは、経歴・年収から返せる可能性を試算し実行されます。

そのため、経歴・年収から無理のない範囲で住宅ローンを審すれば比較的審査は通りやすいです。

返済負担率を適切に抑える

年間返済額÷年収（返済負担率）は、多くの銀行が 35％以下を審査可否の目安としています。

これらで返済負担率が25〜30％程度に収まれば、銀行から「余裕ある返済が可能」と判断されやすくなります。

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複数の金融機関で事前審査を比較する

銀行ごとに審査基準や住宅ローン商品の特徴は異なります。

この手順を踏むことで、一社に絞って落ちるリスクを回避し、最も通りやすい銀行を選べます。

住宅ローンに通らない人まとめ

ただ審査基準は金融機関によって異なりますので、必ず複数社を比較して最適な金融機関を選びましょう。

それぞれの状況に合わせて最適な金融機関はモゲチェックで確認できます。

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