【2025年最新版】住宅ローン借入可能額の早見表！物価高を踏まえてご紹介

現役大手不動産会社 経営企画職

すけさん

■宅地建物取引士・FP2級
■住まいの窓口/おうちキャンバスへの独自取材・相談経験あり
■スーモカウンター/家づくりのとびらへの相談経験あり

執筆者

「家族が増えて、今の賃貸も手狭になってきたな…」マイホームを考え始めるとき、誰もが最初にぶつかるのが「お金」の壁ですよね。宅建士・FPとして多くのお客様の相談に乗ってきましたが、皆さん同じ悩みを抱えています。

この記事では、巷でよく言われる「年収の〇倍」という言葉の裏に隠された真実を、業界のプロとして徹底解説。年収別の借入可能額はもちろん、失敗しない予算の決め方、そして予算内で理想を叶えるハウスメーカー選びのコツまで、具体的にお伝えしていきます。

住宅ローン借入可能額の早見表

これは非常によくある質問ですが、ここに大きな落とし穴が潜んでいます。FPの視点からハッキリ言わせていただくと、「借りられる額」と「無理なく返せる額」は全くの別物です。

早見表にある「世帯年収の5~7倍」というラインは、将来のライフイベント（子供の進学、車の買い替え、親の介護など）も考慮した上で、比較的安心して生活できる現実的な目安だと考えてください。

ちなみに、世帯年収の8倍以上の借入は、FPとして全くおすすめできません。その先には厳しい現実が待っています。

住宅ローン借入可能額から読み解く！家づくりの予算

安全な借入額がわかったら、次は家づくりの総予算を確定させましょう。計算はシンプルで、「自己資金（頭金や親からの援助）＋無理なく返せる住宅ローン額」があなたの予算のMAX値になります。

以前、私もオンラインの住宅相談サービスを利用したことがあるのですが、そこで見せてもらった「成約者の平均費用データ」は少し注意が必要だと感じました。もちろん参考にはなりますが、家族構成やライフプランが違えば、かけるべきお金も全く変わってきます。

営業マンがよく使う「皆さん大体これくらいで建ててますよ」という言葉は危険信号。隣の家の家計とあなたの家計は全くの別物です。周りに流されず、自分たちの物差しで予算を決めましょう。

また、土地から購入する場合は、この総予算を「土地」と「建物」に振り分ける必要があります。どちらを重視するかで、理想の家づくりは大きく変わってきますよ。

• 立地重視派：「建物5：土地5」のイメージ。通勤の利便性や子供の学区を優先したい方向けです。
• 建物重視派：「建物7：土地3」のイメージ。少し郊外でも、家のデザインや性能にこだわりたい方向けです。

土地を既に持っている人向け！ハウスメーカー早見表

その考え、少し待ってください。確かに予算内で探すことは大前提ですが、安易に「ローコストメーカー」に飛びつくのは危険です。

もちろん、最終的にはあなたと相性の良いハウスメーカーを選ぶのが一番。もし気になる会社があれば、予算を正直に伝えた上で相談してみるのがおすすめです。本当に良い営業担当者なら、予算内で夢を叶える方法を一緒に真剣に考えてくれるはずです。

土地をまだ持っていない人向け！ハウスメーカー早見表

土地探しは家づくり最大の難関であり、不動産業界の闇が最も深い部分でもあります。宅建士として、ここだけは声を大にして言いたいことがあります。

「この土地は人気エリアで、今決めないとすぐ無くなりますよ！」これは100%、営業マンの常套句です。絶対に焦らないでください。その土地が本当にあなたにとってベストなのか、冷静に判断する時間が必要です。

特にハウスメーカーが持っている「建築条件付き土地」は要注意。一見お得に見えますが、相場より割高だったり、希望のプランが建てられなかったりするケースも。必ず周辺の土地相場を自分で調べてから判断しましょう。

※上記は土地代を約1,000万円と仮定した早見表です。土地の値段はエリアによって数千万円単位で変わるため、まずはご自身が住みたいエリアの土地相場をSUUMOなどで調べてから、この表を参考にしてください。

住宅ローン借入可能額の早見表まとめ

ただし、これは金利タイプや返済期間で月々の支払額は大きく変わります。そこで役立つのが、先ほども紹介した「モゲチェック」です。

家づくりって、考え始めてから実際に住むまで1年以上かかるのが普通です。だからこそ、忙しい毎日の中で「まだ先でいいや」と思いがちですよね。

でも、思い立った「今」、スマホで5分だけ自分の借入可能額をチェックしておく。その小さな一歩が、1年後の「理想の家での暮らし」をグッと現実的なものにしてくれるんです。