【診断で予算オーバーだった方へ】諦めるのはまだ早い！FPが教える「隠れ予算」を掘り起こして、憧れのメーカーを射程圏内に戻す裏技

リサーチャー

大企業の調査員 (すけさん)

一生に一度の家づくり。発信する情報に責任を持つため、不動産とお金の知識を体系的に学びました。
■宅地建物取引士・FP3級 合格(2025年度)
■住まいの窓口/おうちキャンバスへの独自取材・相談経験あり
■スーモカウンター/家づくりのとびらへの相談経験あり

執筆者

診断結果で「予算オーバー」という文字を見ると、ドキッしてしまいますよね。

「やっぱり、あのメーカーは高嶺の花なのか…」 「ランクを落として、妥協するしかないのかな…」

もし今、そうやって憧れのマイホームを諦めようとしているなら、ちょっと待ってください。

結論から言うと、計算の前提条件を「ある方法」で現実に即したものに変えるだけで、「予算オーバー判定」が一転して「射程圏内（購入可能）」に変わることは珍しくありません。

この記事では、宅建とFPに合格している私が、「数百万円単位の『隠れ予算』を掘り起こして、諦めかけたメーカーで建てるための裏技」をこっそりお伝えします。

なぜ、診断ツールは「予算オーバー」と判定したのか？

診断結果を見て、「最初から現実的な低い金利で計算してくれればいいのに！」と思われたかもしれません。

しかし、私が開発したこの診断ツールでは、あなたの将来の生活を守るために、あえて「かなり厳しめの金利（2.0%）」を設定して計算しています。

なぜなら、ネット銀行などで見かける「0.3%〜0.4%」という超低金利は「変動金利」であり、将来的に金利が上がるリスクがあるからです。

しかし、私はFP（ファイナンシャルプランナー）として、「ギリギリの資金計画で家を建てて、将来金利が上がった瞬間にローン破産する」という事態だけは絶対に避けてほしいと願っています。

だからこそ、このツールは「もし将来金利が上がっても、家計が破綻しないか？」という意味も込めて、あえて厳しく判定しているのです。

とはいえ、「現実」とのギャップは大きい

FPとしての「守り」をお伝えしましたが、実際の住宅ローン市場（特にネット銀行の変動金利）を見てみるとどうでしょうか？

なんと、「0.3%〜0.4%台」という超低金利で借りられるのが現実です。

この「1.6%の差」が、あなたの予算（借入可能額）を劇的に変えてしまうのです。

【証拠】金利が変わると、予算は「700万円」も増える

論より証拠です。数字で見てみましょう。

例えば、毎月の返済額を「10万円」に設定した場合、金利の違いで「銀行から借りられる総額」はこれだけ変わります。

計算条件	金利	借入可能額（35年）
診断ツールの基準	2.0%	約 3,020万円
現実の低金利	0.4%	約 3,930万円

いかがでしょうか？ 月々の支払額は1円も変わっていないのに、選ぶ銀行（金利）を変えるだけで、借入可能額（＝家を買う予算）が約900万円も増えました。

診断結果で「300万円オーバー」と言われて落ち込んでいたとしても、この「隠れ予算」を掘り起こせば、お釣りがくるレベルで解決できる可能性が高いのです。

知識のない営業マンに「カモ」にされないために

ここで一つ注意点があります。

もしあなたが、この事実を知らないまま住宅展示場に行き、知識のない営業マンに当たってしまうと、どうなるでしょうか？

営業マンは、提携している（審査が緩いが金利が高い）地方銀行などを勧めてくることがあります。

その高い金利で計算された結果、「お客様の年収ですと、ご希望のこの家は建てられませんね…」と、門前払いを食らってしまうのです。

あなたの「本当の借入可能額」を5分で知る方法

では、どうすれば自分にとってベストな「低金利の銀行」を見つけ、正確な「借入可能額」を知ることができるでしょうか？

まさか、日本にある何十もの銀行のHPを一つずつチェックして計算するわけにはいきませんよね。そこで、私がFPとして推奨しているのが、住宅ローン比較サービス「モゲチェック」です。

モゲチェックでは、年収や年齢を入力するだけで、全銀行の審査基準と照らし合わせ、「あなたならいくらまで借りられるか」を現実的な金利で算出してくれます。

またあなたの属性で審査に通る確率が高く、かつ最も金利が低い銀行をAIが提案してくれます。これだけの機能があって、利用料は0円です。

診断結果を「逆転」させよう

「予算オーバー」という診断結果は、あくまで「安全圏で計算した場合」の数字に過ぎません。

諦めるのは、モゲチェックで「本当の限界予算」を確認してからでも遅くありません。むしろ、確認した結果、「なんだ、意外と余裕で買えるじゃん！」と拍子抜けする人も多くいらっしゃいます。

今すぐスマホで「隠れ予算」をチェックして、自信を持って展示場へ向かいましょう。

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