変動型住宅ローンの金利見直し頻度は？オススメのタイミングもご紹介！

そんなモヤモヤを抱えつつも、仕事や子育てに追われて“金利チェック”が後回しになっていませんか？

この記事では、変動金利がいつ・どうやって改定されるのかをサクッと解説し、「結局、今借り換えるべき？　まだ待つべき？」の判断軸を具体的にお伝えします。

金利上昇で損する前に、最短１分で“お得なローン”を探す方法までまとめているので、読み終わる頃には次の一手がクリアになるはずです。

それでは、あなたの家計を守る「金利見直しのベストタイミング」を一緒に見つけていきましょう！

そもそも変動型住宅ローンの金利ってどう決まる？

変動金利のカギを握るのは、銀行ごとに公表される「店頭金利」（≒基準金利）と、そこから差し引かれる「優遇幅（引き下げ幅）」の２つです。

つまり、店頭金利が動くたびにあなたの適用金利も自動的に変わる仕組みになっているため、金利は常に最新動向をチェックすることが鉄則です。

変動金利の「半年ルール」と「5年ルール」

最悪のパターンだと、金利が上がり続けたが5年ルールにより支払額が大きく変わなかった結果、元本返済が遅れ住宅ローンの最終年にそれまで返済が遅れた元本をまとめて支払わなければならなくなったという事例もあります。

金利上昇が返済額に反映されるまでのタイムラグ

返済額が据え置かれている５年間、利息が上がると元本の減り方が鈍化します。結果として、「残高が思ったより減っていない」「５年後の再計算で返済額が一気に増える」というダブルパンチが発生する可能性も。

変動金利は待ちの姿勢ではなく、より条件の良い金融機関を常に調べ続ける姿勢が家計を守る最善策です。

金利見直しは“いつ”がベスト？ 3つの判断軸

変動型ローンの見直しタイミングは 「待つ」より「測る」が鉄則。ここでは３つの判断軸を押さえ、動くべき瞬間を一緒に見極めましょう。

市場金利のトレンドを確認する

変動型ローンの適用金利は、日銀の政策金利や10年国債利回りがじわっと動くだけで半年ごとに改定されます。

直近 6 か月で基準金利が＋0.2％以上跳ねたら要警戒。

放置すると、次の見直しで返済額が一気に増えるシナリオもあり得ます。

契約から5年・10年など節目の年

変動型には「金利は半年ごとに変わるけど返済額は 5 年据え置き」という“５年ルール”があります。つまり５年目・10 年目は、それまでの金利変動がまとめて返済額に跳ね返るタイミング。

もしここ数年で金利が上昇していたら、節目後の返済額がガツンと増える可能性大です。

ボーナス月や年度替わりなど“資金を動かしやすい月”の前に、モゲチェックの借り換えシミュレーションで「いま借り換えたらいくら得か」を試算しておくと、慌てず手続きに移れます。

借入残高1,000万円以上・残期間10年以上の時

借り換えがお得かどうかは、手数料を払っても「総返済額がどれだけ下がるか」が勝負。

残高 1,000 万円以上・残期間 10 年以上なら金利差 0.1％でも100 万円超の差が出るケースが多いので、変動金利の最初の金利更新のタイミングでは借り換えを検討した方が良いです。

見直し前にチェックしたい 5つのポイント

チェック項目	具体的に見るところ
残期間 & 残高	「残期間10年以上・残高1,000万円以上」が借り換えメリットが大きく出やすい目安
今後のライフプラン	10年以内に売却や転勤予定があるかないか。ある場合、借り換えコストを回収できない場合がある
現在の適用金利と優遇幅	契約書に書かれた「店頭金利 – 引下げ幅」がまだ有効か、ネット銀行の最新条件と比べてどれだけ差があるか
諸費用（事務手数料・保証料・印紙代）	金利差が小さいと諸費用負けするケースあり。総返済額で▲100万円以上になるかが判断ライン
団信の保障内容	がん50％保障や三大疾病付きなど「いまの団信より手厚くできるか」も要比較。保険料込みでコスパを計算。

正直今の金利よりも安い金融機関が見つかった時点で借り換えを検討し始めた方が良いです。

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借り換え判断フローチャート

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まずは診断結果をざっと眺めるだけでも、次の一手が驚くほどクリアになります。住宅ローンの見直しは無料ですので、ぜひ気軽に始めてみてください！

まとめ：見直しタイミングは“待つ”より“調べる”が正解

後回しにすればするほど、不安が増していくのが変動型住宅ローンの怖いところです。まだ借り換え時期が来ていなくても、忙しくないうちに手を打っておくと良いでしょう。

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